צ'קים הם אחד מאמצעי התשלום המקובלים ביותר במשק ופעמים רבות קיימת חוסר בהירות סביב נושאים שונים הקשורים לשימוש בהם.
מתי מותר לבטל צ'קים? כיצד ניתן למנוע שימוש לרעה בצ'קים שלנו על ידי צד שלישי? מתי מותר לבנק לסרב להנפיק לנו צ'קים? שאלות אלה ועוד רבות אחרות נוגעות לכולנו, ובמאמר זה ננסה לענות על שאלות נפוצות המתעוררות פעמים רבות כאשר אנו נותנים או מקבלים צ'קים.
באיזה תנאים יכול הבנק לסרב להנפיק לנו פנקס צ'קים?
בנק יכול לסרב לבקשתנו להנפיק פנקס צ'קים, אם מתקיימים תנאים המתירים זאת. תנאי כזה יכול להיות למשל אם במשך תקופה ארוכה איננו פורעים את האשראי שניתן לנו בחשבון הבנק. במקרים מסוימים, לא זאת בלבד שהבנק רשאי שלא להנפיק לנו פנקסי צ'קים, אלא הוא אף חייב לעשות זאת. מקרה כזה יכול להיות כאשר חשבוננו מוגבל על סמך 'חוק צ'קים ללא כיסוי'.
האם אנו חייבים להזמין צ'קים דרך הבנק?
בהחלט לא. ניתן להזמין גם צ'קים באופן פרטי דרך בית דפוס, או אף להדפיסם בעצמנו, בתנאי שהם עומדים בתנאים הקבועים בחוק.
כיצד ניתן למנוע העברה של צ'קים שלנו לצד שלישי?
קיימות כמה דרכים למנוע זאת:
ניתן לרשום בצ'ק את המילים "למוטב בלבד, או לחילופין "לנפרע בלבד".
אפשרות שנייה, אך פחות מומלצת, היא למחוק את המילה "לפקודת" לפני שם המוטב ולהוסיף לאחר שמו את המילה "בלבד". עם זאת אי דיוקים ברישום זה עלולים לאפשר בכל זאת את העברתו לצד שלישי ולכן עדיף בכל זאת לדבוק באפשרות הראשונה.
להזמין מראש צ'קים שאינם ניתנים להעברה לצד שלישי. חשוב לציין שהשינויים היחידים שניתן לבצע בצ'קים כאלה הם של התאריך או הסכום. כל שינוי אחר ימנע מן הבנק לכבד אותם.
מהי הוראת ביטול צ'קים וכיצד מבטלים צ'קים?
הוראת ביטול צ'קים היא הוראה שמעביר בעל החשבון ממנו נמשכו הצ'קים אל סניף הבנק שבו מתנהל החשבון, ובה הוא מבקש שלא לכבדם. לרוב יבקש הבנק לקבל את ההוראה בכתב והוא חייב לציית לה. צ'קים שיוצגו לאחר שנתנה ההוראה יחזרו. בכדי שהבנק יהיה חייב לכבד את ההוראה, היא חייבת להגיע יום עסקים אחד לכל היותר לאחר הפקדת הצ'ק.
מה קורה אם הבנק לא מכבד את ההוראה ומשלם צ'קים שבוטלו?
אם הבנק לא מכבד הוראה שניתנה כדין, הוא חייב לזכות את מבטל הצ'קים בסכומם. עם זאת, הבנק רשאי לפתוח הליך משפטי במטרה לקבוע האם נותן הצ'ק או מקבל הצ'ק הם הצד שלא מילא את חלקו בעסקה, ובמידה ונותן הצ'ק לא מילא את חלקו, הבנק רשאי לחייבו לשלמו בכל זאת.
מהו חשבון מוגבל ומה משמעויותיו?
חשבון מוגבל הוא חשבון שהלקוח המחזיק בו מנוע מלבצע שני סוגים של פעולות:
הלקוח מנוע מלמשוך צ'קים מן החשבון המוגבל, והבנק אינו מכבד צ'קים שנתנו מחשבון כזה.
הלקוח מנוע מלפתוח חשבון צ'קים אחר או לשמש כמיופה כוח בחשבון בנק כלשהו.
חשבון מוגדר חשבון מוגבל כאשר "חזרו" בו עשרה צ'קים לפחות, במהלך תקופה העולה על 15 יום (כלומר מקבץ חד-פעמי של חזרת צ'קים רבים אינו הופך חשבון למוגבל). למרות ההגבלות שצוינו, לקוח שהוא בעל חשבון מוגבל רשאי לפתוח חשבון בנק שלא ניתן למשוך ממנו צ'קים.
הגבלת חשבון נמשכת שנה אחת, ולאחריה יכול הלקוח לחזור ולפעול כרגיל. חשוב לזכור, עם זאת, שהבנק רשאי להפעיל שיקול דעת האם להנפיק ללקוח צ'קים נוספים ואינו חייב לעשות זאת.
קיימים גם סוגי הגבלה נוספים וחמורים יותר. הראשון נקרא 'הגבלה חמורה', שהיא הגבלה על לקוח ששני חשבונות או יותר שלו הוגבלו או שחשבונו הוגבל בשנית בתוך תקופה של שלוש שנים. תוקפה של הגבלה זו הוא לשנתיים. הגבלה נוספת היא 'הגבלה מיוחדת' שהיא הגבלה על מי שהוכרז פושט רגל, או שההוצאה לפועל או בית הדין הרבני הגדירוהו כלקוח מוגבל. תוקף הגבלה זו לשנה אך בשאר מאפייניה היא דומה להגבלה חמורה.
אורי יוסף
